Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) – gwarancja Skarbu Państwa dla banków – 2025
Recenzując produkty finansowe na tym blogu, często spotykam się z pytaniem, czy środki gromadzone na kontach i lokatach umieszczonych w rankingach są całkowicie bezpieczne, czy istnieje jakaś lista pt. „banki z gwarancją Skarbu Państwa”. Klienci często zadają pytanie, co stanie się z ich oszczędnościami w wypadku upadku banku.
System gwarantowania depozytów
System gwarantowania depozytów, uregulowany w Ustawie z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (BFG), stanowi fundament bezpieczeństwa finansowego w Polsce. Jego głównym celem jest ochrona depozytów zgromadzonych w bankach oraz spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. System ten obejmuje depozyty zarówno w złotych, jak i w walutach obcych, zapewniając deponentom pewność, że ich środki są chronione nawet w przypadku problemów finansowych instytucji bankowych. Dzięki Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu, klienci mogą spać spokojnie, wiedząc, że ich oszczędności są zabezpieczone.
Gwarancje BFG
Niezależnie od tego, czy chcesz dowiedzieć się, w jakim banku jest obecnie najlepsze konto oszczędnościowe czy najlepsze lokaty zawsze zadajesz sobie to samo pytanie. Otóż… oczywiście, że tak – środki, które będziesz przechowywał w różnych produktach opisywanych na tym portalu są w pełni bezpieczne, a w tym artykule krok po kroku przedstawiam, jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny, co dzieje się w przypadku upadku banku oraz gdzie możesz odebrać swoje środki w przypadku gdyby Twój bank popadł w poważne problemy finansowe. W Bankowym Funduszu Gwarancyjnym środki są objęte gwarancją, a warunki zobowiązania BFG wobec deponentów są jasno określone. Dniem spełnienia warunku gwarancji jest moment, w którym deponent nabywa prawo do świadczenia pieniężnego oraz mogą być zgłaszane roszczenia w odniesieniu do środków gwarantowanych przez fundusz. Sytuacja bardzo mało prawdopodobna, ale jednak możliwa – dlatego też powstał ten artykuł!
ZOBACZ AKTUALNE PROMOCJE BANKOWE
Kto odpowiada za bezpieczeństwo środków zgromadzonych w bankach i SKOK-ach?
Instytucją zapewniającą bezpieczeństwo naszych środków gromadzonych w bankach i SKOK-ach jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w skrócie BFG. Jeśli bank lub SKOK wystąpi z wnioskiem o upadłość, bank wypłaca klientom ich oszczędności w terminie 7 dni od dnia wystąpienia przez uprawioną instytucję z ww. wnioskiem.
Na naszej stronie prowadzimy ranking banków – dzięki niemu założysz najkorzystniejsze konto osobiste, naturalnie z gwarancją BFG!
Co to jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
BFG czyli Bankowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja powstała w 1999r. na mocy ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Jednym z jego podstawowych zadań jest wypłata środków objętych ochroną w przypadku ogłoszenia przez bank lub SKOK upadłości. W zakres działań BFG wchodzi także przeprowadzanie m. in. przymusowej restrukturyzacji podmiotów finansowych. Nadrzędną rolą Bankowego Funduszu Gwarancyjnego jest ochrona stabilności krajowego systemu finansowego.
Banki z gwarancją Skarbu Państwa – jakie są limity kwotowe?
Wartość gwarancji depozytów to równowartość w złotych kwoty 100.000 EUR. Jest to gwarancja środków do wysokości określonej ustawą. Środki powyżej tej kwoty nie są objęte gwarancjami BFG. Limit gwarancji odnosi się do łącznej wartości środków zgromadzonych przez danego klienta w określonym banku. Oznacza to, iż jeżeli posiadamy kilka rachunków w tym samym banku, zabezpieczenie 100.000 EUR dotyczy sumarycznej kwoty (suma depozytów na wszystkich posiadanych przez nas kontach). Warto również zaznaczyć, że wypłaty odprawy pieniężnej także są objęte ochroną gwarancyjną środków zgromadzonych na rachunkach bankowych.
Parę banków na polskim rynku jest złożonych z kilku mniejszych instytucji, np. w skład Banku Millennium SA wchodzi także Eurobank. Jeśli posiadamy środki zarówno w Banku Millennium, jak i Eurobanku, to łączna wartość zabezpieczenia wynosi także 100.000 EUR (zasada analogiczna do wariantu z posiadaniem kilku rachunków w tym samym banku).
Które banki są objęte gwarancjami? Co ze SKOK-ami?
Warto zaznaczyć, że nie tylko banki są chronione poprzez gwarancje BFG. W ustawowym systemie gwarantowania depozytów, Bankowy Fundusz Gwarancyjny działa na rzecz ochrony depozytów klientów banków oraz innych instytucji finansowych. Zabezpieczenie naszych środków do wartości 100.000 EUR dotyczy także SKOK-ów, banków spółdzielczych oraz oddziałów banków zagranicznych. Szczegółowa lista tych wszystkich instytucji znajduje się na końcu artykułu.
Co ze środkami w walutach oraz na lokatach i kontach oszczędnościowych?
Zarówno środki zgromadzone w polskich złotych, jak i w walutach obcych zdeponowane w polskim banku w przypadku jego upadku są objęte gwarancjami BFG. Pieniądze zgromadzone na lokatach i kontach oszczędnościowych także zostaną wypłacone (wraz z odsetkami!).
ZOBACZ AKTUALNE PROMOCJE BANKOWE
W jaki sposób wypłacane są środki gwarantowane w BFG?
W przypadku złożenia przez bank wniosku o upadłość, wypłata naszych środków gwarantowanych rozpocznie się najpóźniej w ciągu 7 dni roboczych od dnia zaistnienia tego zdarzenia. Jako klient banku na stronie bfg.pl możemy sprawdzić, w jakiej innej instytucji bankowej i od kiedy będziemy mogli odebrać swoje pieniądze. Wtedy wystarczy tylko wybrać się do wskazanej placówki i zlecić wypłatę środków.
Należne środki możemy odebrać zarówno w gotówce, jak i zlecić przelew na wskazane konto w innym banku. Za żadną z tych operacji nie zostanie pobrana opłata. Wniosek o wypłatę środków można złożyć przez 5 lat od momentu złożenia wniosku o upadłość przez nasz bank macierzysty.
Co jeśli w jednym banku trzymam więcej niż 100.000 EUR?
Warto pamiętać, że kwota gwarancji w pojedynczym banku wynosi 100.000 EUR. Oznacza to, że w przypadku upadłości możemy mieć problem z odzyskaniem pieniędzy, jeśli zdeponowaliśmy większą kwotę w jednej instytucji. Co prawda pozostałą część wierzytelności możemy odzyskiwać w ramach postępowania upadłościowego, jednak jest to długotrwały proces, który nie musi się dla nas zakończyć pełnym sukcesem.
Jak się zabezpieczyć przed ogłoszeniem upadłości banku i przymusowej restrukturyzacji?
Bardzo istotne jest to, żeby posiadać kilka kont w różnych bankach. I tutaj nawet nie mam na myśli sytuacji, kiedy posiadamy oszczędności w kwocie powyżej 100.000 EUR. Po prostu- w skrajnej sytuacji upadłości naszego banku mamy wtedy dostęp chociaż do części swoich oszczędności od razu, bez konieczności czekania na decyzję BFG. Pamiętajmy jednocześnie, że środki zgromadzone na rachunkach, w których deponent jest stroną umowy rachunku bankowego, są objęte gwarancją, niezależnie od jakichkolwiek wad prawnych tej umowy, co ma na celu zapewnienie bezpieczeństwa środków klientów w przypadku problemów finansowych banku. Pamiętajmy także, że np. PKO BP oraz Inteligo to jeden bank. W związku z tym suma gwarancji w takim przypadku to także 100.000 EUR, pomimo że mamy dwie odrębne jednostki bankowe.
Skąd BFG ma środki na wypłaty?
Pieniądze na ewentualne wypłaty w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego pochodzą ze składek, jakie są opłacane przez poszczególne instytucje bankowe. W istocie BFG pełni więc funkcję operatora pośredniczącego w wypłacie środków w przypadku bankructwa banku lub innego podmiotu finansowego (np. SKOK-u), gwarantując ochronę z tytułu środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych.
Czy BFG na pewno jest wypłacalny?
Co w przypadku upadku dużego banku? Oczywiście Bankowy Fundusz Gwarancyjny nie posiada ogromnych zasobów gotówki, którą mógłby spłacić wierzytelności wszystkich klientów takiej instytucji. Wypłaty sumy ubezpieczenia są objęte ochroną gwarancyjną do wysokości określonej przepisami, a także zależą od spełnienia określonych warunków. Na mocy ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym może on w przypadku wystąpienia konieczności wystąpić o pożyczkę z Narodowego Banku Polskiego (NBP) lub z budżetu państwa. Tym samym mamy gwarancję, że przy założeniu istnienia Polski, BFG zawsze będzie wypłacalne!
Jak obejść limit 100.000 EUR?
W wyjątkowych przypadkach kwota gwarancji może wynieść 200.00 EUR. Dzieje się tak, jeśli pieniądze zdeponowane w banku pochodzą np. ze spadku, ze sprzedaży domu czy też z wypłaty ubezpieczenia. Warto również wspomnieć, że ochrona gwarancyjna obejmuje także wypłaty odprawy emerytalnej, które są regulowane przez Kodeks Pracy i odrębne przepisy.
Taka sama sytuacja (zwiększenie kwoty gwarantowanej do 200.000 EUR) będzie miała miejsce w przypadku konta wspólnego. Gwarantowana kwota jest indywidualna dla każdego ze współposiadaczy konta, czyli łączna kwota środków gwarantowanych w przypadku rachunku dla pary będzie podwojona (każda z osób może otrzymać maksymalnie równowartość 100.000 EUR).
Czy kwota gwarancji może się zmienić?
Oczywiście, biorąc pod uwagę spadek wartości pieniądza możemy spodziewać się w najbliższych latach możliwości podwyższenia kwot gwarancji BFG. Sytuacja taka miała już miejsce na przykład w 2008 roku, kiedy kwota gwarancji została zwiększona z 50.000 EUR do 100.000 EUR. W przypadku lokowania większych kwot, na przykład na kontach oszczędnościowych ma to niebagatelne znaczenie.
Ustanie małżeńskiej wspólności majątkowej
W przypadku ustania małżeńskiej wspólności majątkowej, depozyty objęte ochroną gwarancyjną są dzielone pomiędzy małżonków w częściach równych, chyba że umowa małżeńska stanowi inaczej. Oznacza to, że każdy z małżonków jest traktowany jako odrębny deponent, co zapewnia sprawiedliwy podział środków. Dzięki temu, nawet w sytuacjach życiowych zmian, system gwarantowania depozytów dba o to, aby każdy z małżonków miał dostęp do swojej części oszczędności, zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Wypłata odszkodowań
Wypłata odszkodowań następuje w sytuacji, gdy bank nie spełnia warunków gwarantowania depozytów. W takich przypadkach, Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) wkracza do akcji, wypłacając odszkodowania w ramach systemu gwarantowania depozytów. Wysokość odszkodowania jest jasno określona ustawą i wynosi równowartość w złotych 100 000 EUR. Dzięki temu, deponenci mogą być pewni, że ich środki są chronione do tej kwoty, co stanowi istotne zabezpieczenie w przypadku problemów finansowych banku. Fundusz gwarancyjny działa szybko i skutecznie, zapewniając klientom dostęp do ich oszczędności w najkrótszym możliwym czasie.
Banki z gwarancją Skarbu Państwa 2025 (stan na 1.01.2025) – LISTA
- Alior Bank SA
- Bank BPH SA
- Bank Handlowy w Warszawie SA (w tym: Citi Handlowy)
- Bank Millennium SA (w tym: eurobank)
- Bank Nowy SA
- Bank Ochrony Środowiska SA
- Bank Pocztowy SA (w tym EnveloBank)
- Bank Polska Kasa Opieki SA (posługujący się nazwą handlową Pekao SA)
- Bank Polskiej Spółdzielczości SA
- BNP Paribas Bank Polska SA (w tym GOoptima)
- Credit Agricole Bank Polska SA
- Deutsche Bank Polska SA
- DNB Bank Polska SA
- ING Bank Śląski SA
- mBank SA
- Nest Bank SA
- Plus Bank SA
- Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA (posługujący się nazwą handlową PKO BP oraz Inteligo)
- Santander Bank Polska SA (d. Bank Zachodni WBK SA)
- Santander Consumer Bank SA
- SGB-Bank SA
- Toyota Bank Polska SA
- VeloBank SA (d. Bank BFG SA)
Pozostałe instytucje objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG):
- Banki spółdzielcze – pełna lista tutaj
- SKOK-i – pełna lista tutaj
- Odziały banków zagranicznych – pełna lista tutaj
Ostatnio popularne na blogu:
Megałatwa premia! Szybkie 400 zł po założeniu karty kredytowej Citibank + 300 zł po otwarciu DARMOWEGO konta osobistego!
