Co to jest lokata bankowa i jak z niej korzystać? – praktyczny poradnik
Tego typu artykuły powinny zdecydowanie wcześniej pojawiać się na tym blogu. Dziś parę słów o tym, czym jest lokata bankowa i w jaki sposób mądrze z niej korzystać. Zapraszam do lektury!
Co to jest lokata bankowa?
Lokata bankowa to instrument finansowy polegający na powierzeniu kapitału bankowi na określony czas w zamian za otrzymanie zwrotu kapitału wraz z odsetkami po ustalonym w umowie terminie. Odsetki są zyskiem z lokaty.
Jakie typy lokat są dostępne na rynku?
Na rynku dostępne są lokaty o różnym czasie trwania – od jednego dnia do nawet kilku lat. Lokatę bankową można założyć w placówce bankowej, poprzez bankowość elektroniczną lub bankowość telefoniczną. Płynność środków na lokatach jest ograniczona z tego względu, iż w większości przypadków w wypadku zerwania lokaty przed terminem zapadalności tracimy wypracowane odsetki. Istnieją jednak na rynku także takie produkty, dzięki którym wypracowany zysk nie przepada w momencie zerwania depozytu.
Alternatywną formą oszczędzania względem klasycznych lokat bankowych są lokaty rentierskie, dzięki którym możemy otrzymywać odsetki co miesiąc.
Od czego zależy oprocentowanie lokaty?
Oprocentowanie lokat bankowych jest ściśle zależne od stóp procentowych. Jeśli klient spodziewa się spadku stóp procentowych, opłaca mu się założyć lokatę na dłuższy okres. Jeśli z kolei przewiduje wzrost stóp procentowych – zakłada lokaty krótkoterminowe, z nadzieją na wyższe oprocentowanie lokat w przyszłości. Stopy procentowe są z kolei związane ze zjawiskiem inflacji, czyli procesu określanego jako wzrost przeciętnego poziomu cen w gospodarce. Inflacja zmniejsza realną wartość naszych pieniędzy. Jeśli trzymamy środki na nieoprocentowanym rachunku bankowym, ponosimy stratę. Wyjątkiem od takiej sytuacji jest deflacja, czyli zjawisko przeciwne do inflacji. Zdarza się ona jednak w polskich warunkach dość rzadko.
Banki w swoich ofertach zawsze podają oprocentowanie w skali roku. Rzeczywisty zysk w okresie trwania lokaty powinien być więc odniesiony proporcjonalnie do okresu, na który zawieramy umowę lokaty. Przykładowo dla lokaty trwającej rok na kwotę 10.000zł przy oprocentowaniu 5% zysk z lokaty wyniesie 500zł, a przy lokacie trwającej 3 miesiące na okres 3 miesięcy: 125zł. Od zysku należy odliczyć podatek Belki w wysokości 19%. Jest to podatek od zysków kapitałowych, odprowadzany przez bank w momencie wypłaty odsetek. Podatek ten został wprowadzony w Polsce w 2002r. z inicjatywy ówczesnego ministra finansów, Marka Belki. Początkowo podatek Belki nie obowiązywał dla lokat z dzienną kapitalizacją odsetek, co przez wiele lat sprytnie wykorzystywały banki, oferując swoim klientom depozyty o bardzo atrakcyjnym oprocentowaniu. Niestety obecnie podatek Belki należy odprowadzać od zysków z wszystkich typów lokat.
Warto podkreślić, że promocyjne oprocentowania lokat, o których tak często możemy usłyszeć w reklamach, są oferowane przez banki dla ustalonych kwot maksymalnych. Częstym progiem lokat na wysoki procent jest kwota 10.000zł. Kwota minimalna to z kolei przy popularnych produktach zazwyczaj 1000zł, chociaż zdarzają się oczywiście wyjątki od tej reguły.
Czy środki na lokacie są bezpieczne?
Klasyczna lokata bankowa to bezpieczny sposób deponowania oszczędności. W Polsce depozyty bankowe są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty o równowartości 100.000 EUR. Pozostałą część depozytu można odzyskać w wypadku upadku instytucji finansowej w drodze postępowania upadłościowego. Najbezpieczniej jednak jest nie trzymać w jednym banku kwot o wartości przekraczającej 100.000 EUR.
Zagraniczne banki podlegają z kolei regulacjom w zakresie gwarancji kapitału na podstawie przepisów prawa kraju, w którym mają siedzibę.
Czy do lokaty można dopłacać środki w trakcie jej trwania?
Do lokaty nie można dopłacać pieniędzy w trakcie jej trwania. Jeśli w trakcie trwania lokaty staniemy się posiadaczami nowych środków, które chcemy odłożyć, możemy złożyć wniosek o nowy depozyt. Jeśli sytuacja taka powtarza się cyklicznie, możemy z kolei pomyśleć o dobrze oprocentowanym koncie oszczędnościowym, do którego będziemy mogli dopłacać pieniądze w dowolnym momencie.
Dlaczego oferty lokat są opłacalne także dla banków?
Lokata to produkt, który bank oferuje i za który także bank płaci. W jaki sposób mu się to w takim razie opłaca? Jak wiadomo, większość zysków banków pochodzi z udzielanych kredytów. Jednak w celu udzielenia komuś pożyczki, bank musi najpierw zdobyć kapitał. Zysk banku z pożyczki to różnica pomiędzy kwotą, za którą pożyczył pieniądze od klientów, oferując im lokatę a kwotą, za którą pożyczył pieniądze klientom szukającym np. kredytu gotówkowego na remont mieszkania.
Co to znaczy, że lokata jest odnawialna?
Większość lokat zakładanych w bankach jest lokatami odnawialnymi. Oznacza to, że po upłynięciu okresu trwania lokaty, odnawia się ona na nowych, z reguły zdecydowanie gorszych warunkach. Wtedy warto ją zerwać i poszukać nowej oferty depozytowej, aby zwiększyć efektywność procesu oszczędzania.
Lokata bankowa – dla kogo?
Lokaty to inwestycja bardzo bezpieczna i zdecydowanie godna polecenia dla osób, które posiadają nadwyżki finansowe i chciałyby je w bardzo bezpieczny sposób powiększyć, a przynajmniej zabezpieczyć się przed spadkiem ich wartości.
Ostatnio popularne na blogu:
Powtórka rekordu! Zyskaj aż 700 zł po otwarciu konta osobistego w BNP Paribas + 400 zł z programem Mastercard Bezcenne Chwile!
